Os fatores que contam para sua pontuação de crédito – veja como dominá-los

As pontuações de crédito fornecem aos credores uma visão holística do seu histórico financeiro, mas um fator é o mais importante.

O histórico de pagamentos – se você paga em dia ou com atraso – é o fator mais importante na sua pontuação de crédito, representando 35% da sua pontuação. Isso é mais do que qualquer um dos outros quatro fatores principais, que variam de 10% a 30%.

Se você conseguir manter um histórico de pagamentos positivo em todas as suas contas de crédito, de cartões de crédito a empréstimos, poderá mostrar aos credores atuais e potenciais que pode pagar os empréstimos e estar no caminho certo para obter uma boa pontuação de crédito.

A regra geral é que quanto maior for sua pontuação de crédito, maiores serão suas chances de se qualificar para o crédito e receber as melhores taxas. E, embora esse número de três dígitos possa parecer misterioso, você pode aumentar sua pontuação de crédito compreendendo os cinco fatores principais que compõem sua pontuação e tomando certas medidas.

Abaixo, analisamos os cinco fatores de sua pontuação de crédito e oferecemos dicas sobre como dominar cada um deles.

Quais fatores influenciam sua pontuação de crédito?

1.Histórico de pagamentos

O que significa: Se você pagou contas de crédito anteriores em dia.

Como dominá-lo: Certifique-se de pagar todas as contas em dia. Isso pode ser feito com a configuração de pagamento automático, alertas e/ou lembretes de calendário. Ao configurar o pagamento automático, sempre defina-o para pelo menos o mínimo devido. Isso mantém sua conta atualizada e faz com que informações positivas sejam enviadas às agências de crédito.

Embora não seja necessário pagar integralmente a conta para dominar esse fator (apenas o pagamento mínimo é exigido), recomendamos que você o faça para reduzir os valores vencidos, conforme explicamos abaixo.

2. Valores devidos
   O que significa: O valor total de crédito e empréstimos que você está usando em comparação com seu limite total de crédito, também conhecido como índice de utilização de crédito.

2. Duração do histórico de crédito
   O que significa: o período médio de tempo em que você tem crédito.

Como dominá-lo: A principal maneira de ter um longo histórico de crédito é esperar. A única maneira de aumentar a duração de seu histórico de crédito é manter contas de crédito antigas (e não fechar seu cartão de crédito mais antigo). Também é importante estar ciente de como a abertura de novas contas de crédito afeta o período médio de tempo em que você tem crédito.

Para calcular a duração de seu histórico de crédito, some o tempo em que todas as suas contas estão abertas e divida pelo número de contas. Por exemplo, se você já tiver um cartão de crédito de 10 anos e abrir um novo hoje, seu histórico de crédito médio será reduzido pela metade, de 10 anos para 5 anos.

Aqui está a matemática: (10 anos + 0 anos) / 2 cartões = uma média de 5 anos por cartão.

4. Novo crédito
   O que significa: a frequência com que você solicita e abre novas contas resulta em uma consulta difícil em seu relatório de crédito.

Como dominá-lo: Ao solicitar um novo crédito, considere se será feita uma consulta rígida ou flexível. As consultas complexas podem fazer com que sua pontuação de crédito caia alguns pontos, embora sua pontuação deva se recuperar rapidamente.

Leia mais: Conheça os 5 melhores investimentos para iniciantes

5. Mix de crédito
   O que significa: A variedade de produtos de crédito que você tem, inclusive cartões de crédito (um tipo de crédito rotativo), empréstimos parcelados, empréstimos para automóveis, empréstimos hipotecários e empréstimos para estudantes.

Como dominá-lo: Embora não haja uma resposta clara sobre quantos tipos diferentes de contas de cartão de crédito você deve ter, é uma boa ideia ter mais de um tipo. Isso pode incluir um cartão de crédito mais um empréstimo de carro, uma hipoteca ou um empréstimo parcelado para seu telefone, para citar alguns exemplos.