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As caixas registradoras dos Estados Unidos deveriam colocar uma nova placa de compras de fim de ano: quanto mais rico você for, menos pagará. Isso pode parecer ultrajante, mas é verdade, e isso afeta os cartões de crédito.
Embora seja improvável que isso seja anunciado em um outdoor tão cedo, o sistema de pagamento dos EUA transformou as caixas registradoras em motores da desigualdade econômica.
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O que impulsiona esse novo sistema, no qual os ricos obtêm grandes descontos e os não ricos não, são os programas de recompensas cada vez mais lucrativos dos cartões de crédito e as políticas governamentais que os promovem.
O que há em sua carteira? A resposta depende de quanto dinheiro você tem. Se você está bem financeiramente há algum tempo, provavelmente se qualificou para um cartão de crédito de elite – com benefícios de recompensas como milhas de passageiro frequente, estadias em hotéis ou dinheiro de volta sempre que fizer compras. Quanto mais rico você for, mais recompensas e benefícios as empresas de cartão oferecem.
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A forma como você paga e o quanto você ganha estão fortemente correlacionados. Se você ganha menos do que o máximo, pode se qualificar para um cartão de crédito, mas é provável que ele tenha menos recompensas (3% se torna 1%). E se você estiver entre a metade dos americanos considerados com crédito “subprime”, é mais provável que use seu cartão de débito sem nenhum programa de recompensas. As pessoas na parte inferior da lista de renda tendem a usar dinheiro ou cartões pré-pagos, sem recompensas. O sistema de pagamento foi projetado dessa forma, como mostra a pesquisa do Federal Reserve Bank de São Francisco.
Preferência de pagamento com base na renda familiar
Os aspectos econômicos dos cartões de crédito modernos são muitas vezes mal compreendidos. A maior parte dos lucros dos emissores de cartões, especialmente os cartões de luxo de alto padrão, não vem dos juros pagos por aqueles que carregam um saldo em seus cartões, mas sim das chamadas taxas de passagem pagas pelos comerciantes, que podem variar de 3% a 5% de tudo o que é comprado. A American Express, por exemplo, registrou mais de US$ 24 bilhões em taxas de furto em 2018, mais de três vezes sua receita líquida de juros. Os clientes mais lucrativos das empresas de cartão de crédito são aqueles que compram muito e pagam suas contas em dia.
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Uso de pagamentos com base na renda familiar
Os emissores de cartões de crédito compartilham parte dessa recompensa de furto com seus clientes, por meio de cashback, pontos gratuitos e outros benefícios. Quanto mais dinheiro você tem para gastar, mais você pode ganhar. Somente a AmEx gastou quase US$ 10 bilhões em 2018 em recompensas para os membros do cartão. A política tributária dos EUA, que classifica as recompensas como “descontos” isentos de impostos, está adicionando combustível a esse incêndio, tornando um desconto de 2% ou 3% mais parecido com um aumento de 5% no trabalho.
A escala dessa redistribuição é enorme e crescente. Considere uma família rica que acumula despesas de US$ 250.000 por ano em um cartão de crédito top de linha que lhes dá 2,5% de cashback. Essa família recebe uma recarga de US$ 6.250 do sistema de pagamento Elf, o que equivale a mais de US$ 10.000 em salários antes dos impostos. Enquanto isso, as famílias que usam dinheiro ou cartões de débito, que tendem a estar na extremidade inferior da escala de renda, não recebem nada em troca de seus gastos.
